Crédit immobilier : quelle est la durée d'emprunt idéale ?

Une fois n’est pas coutume, aujourd’hui encore nous allons parler de prêt immobilier dans cette newsletter. Cependant, je vais vous donner un petit conseil qui vous sera très utile, et vous allez comprendre cela avec ce qui suit ! 

Durant les dernières années, la durée possible d’un crédit immobilier n’a cessé d’augmenter pour atteindre 30 ans, voire plus. Pourtant, la durée d’un prêt immobilier ne devrait jamais dépasser 20 ans ! Tant le gain est minime par rapport au coût de quelques années supplémentaires.

Pour comprendre pourquoi, nous allons nous pencher sur l’évolution des durées de crédit immobilier.Avant 2004, la moyenne des durées des crédits immobiliers était inférieure à 15 ans, soit 180 mois. Pour faire face à la flambée des prix des logements, les organismes de crédit se sont mis à augmenter fortement les durées des emprunts.

Avant l’éclatement de la crise financière, il n’était pas rare de voir un achat immobilier se faire financer par un prêt sur plus de 30 ans. Mais cette forte augmentation des durées d’emprunt pour un achat immobilier a contribué à faire grossir encore plus la bulle immobilière qui est en train d’éclater.

Depuis 2002, la durée moyenne d’un prêt immobilier n’a cessé de croître jusqu’à début 2007. Depuis début 2007, la moyenne de la durée d’un crédit pour un logement oscille entre 210 et 237 mois (entre 17 ans et demi et 19 ans et 9 mois).

La hausse de la durée d’un crédit fait exploser son coût.

Cette hausse des durées d’emprunt dans l’immobilier ne profite principalement qu’à la banque ou à l’organisme de crédit. En effet, l’allongement de la durée d’un crédit immobilier fait exploser son coût (c’est-à-dire l’ensemble des intérêts d’emprunt et des frais d’assurance de prêt).

Si vous envisagez d’obtenir un prêt immobilier, vous aurez compris qu’il est donc préférable d’emprunter sur une période plus courte en optimisant son apport personnel et en profitant du maximum d’aides au logement.

Autre chose ! Vous pouvez également choisir une mensualité assez élevée sans dépasser un taux d’endettement de 33 %. Ceci vous permettra de faire diminuer le coût global de votre emprunt immobilier !

L’augmentation de la durée du crédit de 15 à 20 ans permet d’emprunter environ 30 000 € supplémentaires, mais cela engendre des frais supplémentaires de près de 42 000 € ! Et plus la durée augmente après 20 ans et plus le coût de financement d’une petite somme supplémentaire vous coûtera d’importants frais d’intérêts, par exemple, près de 54 000 € de coût supplémentaire pour n’emprunter que 18 000€ de plus si vous augmentez la durée de votre prêt de 25 à 30 ans. 

N’oubliez pas non plus que cela ne tient pas compte des frais d’assurance de prêt immobilier qui sont à payer pendant les années supplémentaires ! Plus vous allongez la durée de vos remboursements d’emprunt et plus la facture est salée.

Même si les taux d’intérêt sont beaucoup plus bas qu’il y a quelques années, l’impact de la durée sur le coût des intérêts et des cotisations d’assurance reste très important. Veillez donc à limiter vos engagements en tenant compte.

En outre, vos cotisations d’assurance emprunteur sont calculées sur le montant initial de votre prêt. Plus vous ajoutez des années à votre remboursement et plus vous multipliez les appels de cotisations pour votre assurance de prêt immobilier. Avec un coût de plusieurs dizaines d’euros par mois, la note monte très vite et cela même si vous optimisez votre taux d’assurance emprunteur. 

Aujourd’hui, les crédits immobiliers se font sur une durée moyenne de 239 mois (soit 19 ans et 11 mois). Alors, gardez toutes ces informations en tête si vous vous apprêtez à obtenir un crédit immobilier.